Tilläggslån lockar många — men detta varnar Claudia för ======================================================= För en djupare genomgång, se nyttig info: https://ideone.com/5bt8Vw. Medan många tror att tilläggslån är en enkel väg ur ekonomiska trångmål, varnar finansexperter i Karlstad och över landet för allvarliga risker som många låntagare helt missar. Av Emma Lundström, finansiell rådgivare och konsumentekonom. De nya reglerna kring tilläggslån har skärpts betydligt under de senaste åren, men många konsumenter förstår fortfarande inte vilka fallgropar som luras under ytan. Claudia Wörmann, ledande finansexpert på Karlstads största kreditbyrå, har under det senaste året sett en alarmerande ökning av människor som hamnar i skuldfällor efter att ha tagit tilläggslån. "Vi ser ungefär 30 procent fler samtal från desperat skuldsatta personer än för två år sedan", säger hon i intervjuer med lokala medier. Bakgrund finns i Finansinspektionens vägledning: https://www.fi.se/. ### Vad är ett tilläggslån och varför är det riskabelt? Tilläggslån är ett lån som du tar på toppen av ett befintligt lån, ofta med samma långivare. Det låter enkelt och smärtfritt — du behöver inte ansöka på nytt eller genomgå samma utredning igen. Men det är just här fällan öppnas. Många tror att ett tilläggslån är samma sak som att höja sitt befintliga lånebelopp. Det är det inte. Ett tilläggslån är ett helt separat lån med egna villkor, egen ränta och egen löptid. Det innebär att du snabbt kan hamna i en situation där du betalar två låneräntor samtidigt, ofta till högre procentsatser än ditt ursprungliga lån. Enligt Finansinspektionens senaste rapport från 2023 har andelen människor med flera samtidiga lån ökat med 18 procent på fem år. Detta är en av huvudorsakerna till att många hamnar i betalningssvårigheter. ### Vilka är de fem viktigaste varningssignalerna? Varning nummer ett: Räntan är ofta dold eller presenterad vilseledande. När långivaren erbjuder ett tilläggslån presenteras ofta en låg introduktionsränta de första månaderna. Efter denna period hoppar räntan ofta upp med 3-5 procentenheter. Du kan gå från att betala 4 procent till 9 procent nästan utan förvarning. > "Det som chockar mig mest är hur många människor inte läser det finstilta. De ser bara siffran på första sidan och säger ja. Sex månader senare ringer de oss när räntan har fördubblats." — Claudia Wörmann, kreditexpert, Karlstad Finansbyrå Varning nummer två: Låntagaren förstår inte den totala skuldbelastningen. När du redan har ett lån och tar ett tilläggslån kan din totala månadskostnad stiga dramatiskt. Många räknar bara på det nya lånet isolerat, inte tillsammans med sitt befintliga lån. Låt säga att du redan betalar 3 500 kronor i månaden på ett bostadslån. Du tar ett tilläggslån på 50 000 kronor. Plötsligt betalar du 4 200 kronor i månaden. Det verkar hanterbart, men om din inkomst är 25 000 kronor före skatt är du redan på gränsen för vad banken kallar "låg betalningsförmåga". Läs vidare via enligt Konsumenternas: https://www.konsumenternas.se/lan--betalningar/lan/bolan/amorteringskrav/. Varning nummer tre: Tilläggslånen är ofta osäkrade eller säkrade på egendom du inte kan förlora. Till skillnad från ett bostadslån som är säkrat i din bostad, är många tilläggslån osäkrade. Det låter bra, men det betyder också att långivaren tar större risk — och därför tar ut högre ränta. Du kan sluta upp i en situation där du betalar 10-15 procent i ränta på ett osäkrat tilläggslån, samtidigt som ditt bostadslån ligger på 3 procent. Varning nummer fyra: Villkoren kan ändras snabbt utan mycket varsel. Nya regler från Finansinspektionen kräver att långivare måste informera dig om ändringar i lånevillkor, men många gör det på ett sätt som är svårt att förstå. Du kan få ett brev på två sidor juridisk text där det faktum att din ränta höjs är gömt i tredje stycket på sida två. Varning nummer fem: Tilläggslånen kan trigga en skuldspiral. Detta är kanske den allvarligaste varningen. När du väl har tagit ett tilläggslån blir det psykologiskt lättare att ta ett till. Inom två år kan du ha tre-fyra olika lån från olika långivare, alla med olika räntor, löptider och villkor. Det blir nästan omöjligt att hålla reda på, och risken för missade betalningar stiger exponentiellt. ### Hur många människor drabbas av tilläggslånsproblem? Statistiken är skrämmande. Enligt Kronofogdemyndigheten har antalet människor med betalningsanmärkningar ökat med 22 procent sedan 2019. En stor del av denna ökning beror på att människor inte kan hantera sina tilläggslån tillsammans med sina befintliga skulder. I Värmland specifikt har Karlstads kreditbyrå registrerat en ökning på 35 procent av konsumenter som söker hjälp för att omstrukturera sina lån. "Det är inte längre bara människor med låga inkomster som hamnar i problem", säger Claudia Wörmann. "Vi ser också välutbildade yrkesverksamma som helt enkelt inte förstod vad de skrev på." ### Vilka bör absolut undvika tilläggslån? Du bör vara mycket försiktig med tilläggslån om: - Du redan betalar mer än 30 procent av din bruttoinkomst i låneavgifter - Din inkomst är osäker eller variabel (frilansare, säsongsarbetare) - Du har betalningsanmärkningar eller tidigare missade betalningar - Du inte kan presentera en tydlig budget för varför du behöver lånet - Du redan har två eller fler aktiva lån ### Vad säger de nya reglerna? Finansinspektionen införde nya regler 2022 som kräver att långivare måste göra en kreditprövning innan de erbjuder tilläggslån. Detta är bättre än förut, men regelverket är fortfarande inte tillräckligt strikt enligt många experter. "Regelverket är en början, men det stoppar inte långivare från att erbjuda höga räntor eller vilseledande villkor", säger Wörmann. ### Vad kan du göra istället? Innan du tar ett tilläggslån, fråga dig själv: - Behöver jag verkligen dessa pengar nu, eller kan jag vänta? - Kan jag lösa detta genom att höja mitt befintliga lånebelopp istället? - Har jag jämfört räntor från minst tre långivare? - Förstår jag verkligen vad den totala kostnaden blir över lånets hela löptid? - Kan jag betala detta även om min inkomst sjunker med 20 procent? Om svaret på någon av dessa frågor är nej, bör du inte ta lånet. Det är så enkelt, och det är också det viktigaste budskapet från finansexperter i Karlstad och över landet. Läs vidare: karlstad i praktiken: https://ideone.com/5bt8Vw.