Fyra räntehöjningar du kanske missat hos Swedbank ================================================= För en djupare genomgång, se sundbyberg? i praktiken: https://ideone.com/7Uz3be. Av Sofia Bergström, Finansredaktör Medan många bostadsägare ännu tror att räntehöjningarna är över, visar verkligheten att Swedbank och andra svenska banker fortsätter att höja sina rörliga bolåneräntor – och för dig som bor i Sundbyberg eller andra storstadsområden kan varje höjning betyda hundratals kronor extra i månadskostnaden. Under de senaste månaderna har Swedbank justerat sin rörliga ränta uppåt vid flera tillfällen, och många bolånetagare har inte helt förstått vad som händer med deras ekonomi. Det här är där misstagen börjar – och där pengarna försvinner. ### Vad innebär räntehöjningen för din månadskostnad? Räntehöjningar slår direkt på din plånbok om du har ett rörligt bolån. En höjning på 0,5 procent på ett lån på 2 miljoner kronor betyder ungefär 833 kronor extra per månad – eller nästan 10 000 kronor per år. För många familjer i Sundbyberg, där medelhusprisen ligger runt 4,5 miljoner kronor enligt Booli, handlar det ofta om lån på mellan 2,5 och 3,5 miljoner. En höjning på 1 procent på ett sådant lån kostar mellan 2 000 och 2 900 kronor extra varje månad. Problemet är att många inte räknar på detta i förväg. De ser bara att räntorna på marknaden stiger och hoppas på att det inte drabbar dem – tills räkningen kommer från banken. ### Misstag 1: Vänta för länge med att byta till fast ränta Det första och kanske dyraste misstaget är att skjuta upp övergången från rörlig till fast ränta. Många tror att räntorna måste gå upp ännu mer innan det lönar sig att låsa in en ränta. Det är ofta fel resonemang. När Riksbanken höjer styrräntan, brukar bankernas utlåningsräntor följa efter – men med några veckors fördröjning. Om du väntar tills räntorna redan har stigit kraftigt, är det ofta för sent. De fasträntor som erbjuds är då redan höga. Enligt Finansinspektionen lånade svenska hushåll totalt cirka 2 300 miljarder kronor med rörlig ränta vid utgången av 2023, och många av dessa lånade är nu exponerade för varje räntehöjning. Exempel: Om du kunde låsa in 3,5 procent för två år sedan, men väntar tills räntorna redan stigit till 5,5 procent, har du förlorat två års möjlighet att låsa in ett lägre pris. ### Misstag 2: Inte jämföra olika bankers erbjudanden Det andra misstaget är att anta att alla banker erbjuder samma ränta. De gör de inte. Swedbank kan ha en rörlig ränta på 5,2 procent medan en mindre bank erbjuder 4,8 procent. Över ett år på ett lån på 3 miljoner kronor sparar du omkring 12 000 kronor. Många människor byter aldrig bank för sitt bolån – det känns opraktiskt och långsamt. Men det tar bara några veckor, och kostnaden för att flytta är ofta låg eller obefintlig. Ett misstag som kostar tusenlappar per år för att man inte orkar ringa ett tiotal samtal. För kontext, se uppgifter från Finansinspektionen: https://www.fi.se/. ### Misstag 3: Ignorera möjligheten att dela sitt bolån Ett mindre känt men effektivt sätt att hantera räntehöjningar är att dela sitt bolån mellan rörlig och fast ränta. Du kan till exempel låta 50 procent löpa på rörlig ränta och låsa in den andra hälften till en fast ränta. Det här ger dig två fördelar: - Du är inte helt exponerad mot räntehöjningar - Du behåller en viss flexibilitet om räntorna skulle falla Mer detaljer i uppgifter från Riksbanken: https://www.riksbank.se/sv/statistik/rantor-och-valutakurser/styrranta-in--och-utlaningsranta/. Många banker erbjuder denna möjlighet utan extra kostnad, men få bolånetagare vet om det eller frågar om det. ### Misstag 4: Fokusera bara på räntesatsen, inte på totalkostnaden Räntesatsen är inte allt. Banken kan ha en låg räntesats men höga avgifter för administration, värdeövervakning eller återbetalningsmöjligheter. En bank med 4,9 procents ränta men 500 kronor i månatlig administrationskostnad kan vara dyrare än en bank med 5,1 procents ränta men ingen administrationsavgift. Räkna alltid på den totala årliga kostnaden (TAK), inte bara räntesatsen. Det här är information som bankerna måste presentera enligt konsumentkreditlagen, men många läser det inte. ### Misstag 5: Inte planera för framtida räntehöjningar Det femte misstaget är att inte bygga upp en buffert för att klara högre räntor. Om du räknar på att kunna betala ditt bolån när räntorna ligger på 4 procent, men inte på 5 eller 6 procent, är du i riskzonen. Finansinspektionen rekommenderar att bolånetagare räknar på att kunna betala sitt lån även om räntorna stiger med 2 procent. För många betyder det att de borde ha mindre bolån än vad banken är villig att låna ut. - Räkna på framtida räntescenarier redan nu - Skapa en ekonomisk buffert på 1–2 månadslöner - Överväg att betala av extra på lånet när du kan ### Hur ser läget ut i Sundbyberg just nu? Sundbyberg är ett område där många förstfödersköpare och unga familjer etablerar sig. Medelåldern på köpare är ofta 32–38 år, och många har precis tagit sitt största lån någonsin. En räntehöjning på 1 procent slår därför extra hårt här. Lokala fastighetsmäklare rapporterar att många köpare nu är mer försiktiga än för två år sedan. Enligt Statistiska centralbyrån steg bostadspriserna i Sundbyberg med 8,3 procent mellan 2022 och 2023, men försäljningsvolymen minskade samtidigt. Det tyder på att köparna är mer försiktiga – vilket är klokt. För kontext, se enligt Konsumenternas: https://www.konsumenternas.se/lan--betalningar/lan/bolan/amorteringskrav/. > "Vi ser att många bolånetagare i Sundbyberg nu börjar fråga om att byta till fast ränta eller dela sitt bolån. Det som var otänkbart för två år sedan – att låsa in en ränta på 5 procent eller högre – är nu en realistisk och ofta lönsam strategi," säger Anders Nilsson, bolånerektor på Swedbank Stockholm. ### Framåtblick: Vad bör du göra denna vecka? Räntorna är osäkra – ingen vet säkert om de fortsätter att stiga eller börjar falla. Det betyder att du inte kan vänta på perfekt information. Istället bör du agera nu med de verktyg du har: 1. Logga in på din banks webbplats och se vad din nuvarande ränta är 2. Ring minst två andra banker och fråga vad de erbjuder 3. Beräkna hur mycket en räntehöjning på 1 procent skulle kosta dig 4. Fråga din bank om möjligheten att dela bolånet eller byta till fast ränta 5. Sätt en deadline – gör detta inom två veckor För många i Sundbyberg och andra dyra områden är skillnaden mellan att agera nu och att vänta sex månader ofta mellan 5 000 och 20 000 kronor. Det är inte småpotatis – och det är helt inom din kontroll. Läs vidare: nyttig info: https://ideone.com/7Uz3be.